Dipende da due cose: quanto vale l'anello e quanto spesso esce di casa al tuo dito. La polizza casa che probabilmente hai già copre i preziosi, ma con limiti molto più bassi di quanto la gente immagina — in diversi contratti l'indennizzo si ferma a 1.000 euro per singolo oggetto se non è custodito in cassaforte.
C'è poi il punto che sorprende quasi tutti: un anello di fidanzamento passa la maggior parte della sua vita fuori casa, e il furto fuori dall'abitazione è quasi sempre una garanzia a parte, che va aggiunta e pagata. Se il tuo anello vale più del sottolimite della tua polizza, oggi sei coperto molto meno di quanto credi. Sotto trovi come verificarlo in mezz'ora. Noi in non vendiamo assicurazioni e non abbiamo accordi con compagnie: quello che segue serve solo a farti fare le domande giuste.
Cosa copre già la polizza che ho?
Se hai una polizza casa con garanzia furto, i gioielli rientrano nel "contenuto" — ma quasi mai alle stesse condizioni del resto.
Le compagnie applicano ai preziosi un sottolimite, cioè un tetto specifico più basso del massimale generale. Nelle formule più diffuse la somma assicurata per gioielli e valori si sceglie in una forbice che va indicativamente da 2.000 a 10.000 euro, e spesso esiste una condizione ulteriore: fuori dalla cassaforte, l'indennizzo per singolo oggetto può fermarsi intorno ai 1.000 euro.
È il punto da verificare per primo, e si verifica in un modo solo: prendere le condizioni di polizza, cercare la sezione "preziosi" o "valori" e leggere due numeri, il sottolimite complessivo e il limite per singolo oggetto. Se l'anello vale più di quest'ultimo, il resto dell'articolo ti riguarda.
E se me lo rubano fuori casa?
Qui sta la parte meno intuitiva. La garanzia furto di una polizza casa copre, per definizione, quello che succede dentro l'abitazione. Scippo, rapina e furto quando l'oggetto è addosso a te sono coperti da una garanzia distinta, che di solito si chiama qualcosa come "scippo e rapina fuori casa" e va acquistata a parte.
Per un anello di fidanzamento è la garanzia più importante delle due, perché è al dito che passa il tempo: al lavoro, in viaggio, in palestra, in vacanza. Un gioiello chiuso in un cassetto è statisticamente più al sicuro di uno indossato tutti i giorni.
Vale la pena leggere anche cosa la compagnia considera "smarrimento": la perdita accidentale — l'anello che sfila in mare o finisce nello scarico — è un caso diverso dal furto e molte polizze base non la coprono affatto.
Quanto costa?
Come ordine di grandezza, una garanzia accessoria sui preziosi dentro una polizza casa si colloca intorno a 1-3 euro al mese per un massimale di 2.000 euro. Salendo di massimale e aggiungendo le coperture fuori casa la cifra cresce, ma resta nell'ordine di poche decine di euro l'anno per la maggior parte degli anelli.
Sono cifre indicative e cambiano molto da compagnia a compagnia, dalla zona in cui abiti e dalla presenza di allarme o cassaforte. Il modo serio di saperlo è chiedere un preventivo con il valore reale dell'anello in mano, non stimarlo da un articolo.
Un consiglio pratico: chiedi anche quanto costa alzare il sottolimite della polizza che hai già. Spesso è più economico che aprire una copertura dedicata, e richiede una telefonata.
Con quale valore va assicurato?
Non con il prezzo che hai pagato, e nemmeno con quello che ricaveresti rivendendolo. Il criterio corretto è il valore di sostituzione: quanto costerebbe oggi ricomprare un gioiello equivalente al dettaglio.
È una distinzione che fa la differenza al momento del sinistro. Se assicuri l'anello per la cifra che hai speso cinque anni fa e nel frattempo l'oro è cresciuto molto, l'indennizzo non ti permetterà di rifare lo stesso anello. Al contrario, assicurare per una cifra gonfiata non serve a niente: le compagnie indennizzano il valore accertato, non quello dichiarato.
Attenzione a un dettaglio che riguarda proprio questo settore: il certificato gemmologico non contiene un valore. Nessun laboratorio serio ne indica uno. Il certificato descrive la pietra, la valutazione economica è un documento diverso, redatto da un perito, che stima il valore di sostituzione partendo dai dati del certificato. Se ti serve, chiedila a un gemmologo o a un perito, non al laboratorio.
Cosa serve avere pronto, prima che serva
La documentazione si prepara adesso, quando è noioso, non dopo, quando è urgente.
Il certificato della pietra, con il numero di report. La fattura d'acquisto, che prova sia il valore sia la proprietà. Alcune fotografie del gioiello da più angolazioni, comprese quelle che mostrano eventuali dettagli distintivi. La valutazione peritale, se l'anello supera per valore il sottolimite standard: molte compagnie la richiedono espressamente sopra certe cifre.
Tieni una copia digitale di tutto in un posto che non sia casa tua — una mail a te stesso è sufficiente. In caso di furto in abitazione, i documenti nel cassetto accanto all'anello spariscono insieme a lui.
In caso di sinistro, la prima cosa da fare resta la denuncia alle autorità entro i tempi previsti dal contratto: senza quella, la pratica non parte.
Quando invece non ne vale la pena?
Quando l'anello vale meno del limite che la tua polizza già garantisce: in quel caso sei coperto e stai valutando di pagare due volte per la stessa cosa.
E quando la franchigia si mangia il beneficio. Su un gioiello da 1.500 euro con una franchigia di 500, il conto tra premio annuo e indennizzo effettivo cambia parecchio. È una divisione da fare prima di firmare.
Se stai ancora scegliendo l'anello e vuoi capire come si distribuisce il valore tra pietra e montatura — informazione che serve anche in fase di perizia — ne parliamo nel .
Domande frequenti
Devo assicurare anche un anello con pietra creata in laboratorio? Vale lo stesso ragionamento, con una differenza da tenere presente: il prezzo di queste pietre sta scendendo, quindi il valore di sostituzione oggi è più basso di quello di qualche anno fa. Rivedere la cifra assicurata ogni due o tre anni evita di pagare un premio calcolato su un valore che non esiste più.
Ogni quanto va aggiornata la valutazione? Indicativamente ogni tre-cinque anni, e comunque dopo variazioni importanti del prezzo dell'oro. Una valutazione ferma da dieci anni difficilmente rispecchia il costo attuale di rifare lo stesso gioiello.
La cassaforte in casa cambia le condizioni? Sì, e spesso in modo sostanziale: molte polizze prevedono massimali più alti per i beni custoditi in cassaforte omologata. Se hai gioielli che non indossi, tenerli lì dentro può valere più di qualunque garanzia aggiuntiva.
Se perdo l'anello per colpa mia, sono coperto? Solo se la polizza include espressamente lo smarrimento, che è una garanzia diversa dal furto e non è quasi mai compresa nelle formule base. Va chiesta esplicitamente.
Serve una perizia anche per un anello da 2.000 euro? In genere no: sotto certe soglie basta la fattura d'acquisto insieme al certificato della pietra. La perizia diventa necessaria sopra i valori che la compagnia indica nelle condizioni, ed è lì che va cercata la risposta.